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각종 보험에 대한 이해

각종 보험 상품들이 홍수를 이루고 있다. 종전 생명보험, 재해 보험 등으로 비교적 단순한 구조를 가지고 있던 보험 상품시장은 다양한 상품의 출현으로 그 내용을 파악하기가 쉽지가 않다. 보험은 본인뿐만 아니라 가족전체의 보험담보내용, 보험료 부담 수준, 신규 추가 가입 시 기존 보험상품과의 중복성 여부 등을 종합적으로 검토해서 가입해야 한다.

■ 종신보험

최근 보험은 위험에 대한 보장에서 더 나아가 재산증식과 노후대비 수단으로 흔히 활용되어진다. 이러한 보험 용도의 다양화에 최대로 기여한 것이 바로 종신 보험이다. 종신보험은 외환위기 이후 99년부터 보험시장의 강자로 군림했다.

종신보험의 다양한 기능과 목적

종신보험의 기능

주요 내용

기본기능

본인 사망시 유가족에게 보험금이 지급되도록 하여 가계의 안정성 유지, 부채 등 상환

상속 증여

배우자, 자녀 등에 대한 합법적이고 효과적인 상속수단

사회 기부

만기환급금을 자선단체, 종교단체 등에 기부 가능

기업가의 사망시 지분 보전

보험금으로 지분 보전

종업원 인센티브

유가족 보상 등

종신보험과 기존 보험 간에는 적지 않은 차이가 있다. 기존보험이 상해사망 또는 보험에서 정하고 있는 특정사망 시에만 보험금이 지급되는데 비해 종신보험은 어떤 경우의 사망 시에도 보험금이 지급된다는 점과 종신보험이 기존보험에 비해 다양한 보험 상품 설계가 가능하다는 것이 주된 차이점이다.

기존보험과 종신보험의 차이점

구분

기존 보험

종신보험

지급대상

상해사망 또는 특정사망 시

어떤 경우의 사망 시에도 보험금 지급

보험설계

납입되는 보험료에 따라 보험금이 결정되는 획일적 구조

고객의 라이프사이클에 따라 보험료 등을 유연하게 설계

한편 종신 보험은 합법적이면서도 가장 효과적인 상속 및 증여 방안이 될 수 있다고 알려져 있다. 상속 및 증여를 염두에 둘 경우 보험회사들은 계약자와 수익자를 자녀나 배우자로 하고 피보험자를 가장으로 하는 경우 가장 효과적이라고 추천한다.

이렇게 할 경우 본인 생존 시 중도 해지하면 해약환급금은 계약자인 자녀 또는 배우자에게 귀속되게 되고, 본인 사망 시에도 보험금에 대한 상속문제 발생하지 않는다는 것이 보험사의 설명이다. 계약자가 본인이 아니라 자녀 또는 배우자이기 때문이다.

그러나 이 같은 방안은 자녀 또는 배우자가 급여수입이 있는 경우에 효과적이다. 자녀 도는 배우자 수입의 70%를 보험료로 납부하여도 보험료 부담능력 인정된다.

■ 정기보험

정기보험은 보장기간이 정해져 있는 종신보험이라고 할 수 있다. 종신보험은 피보험자가 언제 사망하더라도 보험금이 지급되지만 정기보험은 보장기간을 10년, 20년 등 기간을 정하거나 55세, 65세 등 만기를 정하는 형태로 보험금 지급이 이루어진다. 피보험자가 가입 당시 정한 기간 내에 사망할 경우에는 약정된 사망보험금이 지급되지만 정한 기간까지 생존해 있을 경우에는 원칙적으로 보험금이 나오지 않는다.

최근 판매되는 정기보험은 순수보장형과 만기환급형 두 가지 형태다. 순수보장형은 보험료가 싼 대신 정기보험의 일반 원칙에 따라 만기 후 생존 시 보험금 지급이 없고 만기환급형은 만기 후에도 납입한 보험료의 대부분을 돌려받을 수 있다. 만기환급형은 일종의 정기보험의 변형 상품이라고 할 수 있다.

정기보험의 보험료는 종신요금의 1/4수준에 불과한 것이 특징이자 장점이다. 1억 원 정기보험의 경우 월 보험료는 약 4만원 내외다. 정기보험은 보험보다는 목돈 마련이 더 시급한 젊은 직장인 등에 적합하다.

정기보험은 종신보험으로 전환하는 것도 가능하다. 언제든지 여유가 생기면 전환을 원하는 시점에 그 때가서 전환하면 된다.

■ 통합보험

생명보험과 손해보험이 통합된 유형의 보험 상품이다. 계약자의 모든 위험을 보장하면서도 계약자의 의사에 따라 보장 내용을 유연하게 설계할 수 있다. 통합의 대상이 되는 보험은 건강보험, 암보험, 어린이보험, 자동차보험, 운전자보험 화재보험 등이다.

보험가입자는 계약자 본인 뿐 아니라 배우자, 자녀, 부모, 배우자의 부모 등까지도 포함시킬 수 있고 모두 하나의 보험 증권으로 동시 가입이 가능하다. 또한 피보험자나 피보험자의 보장내용을 계약자의 의사에 따라 추가 또는 삭제할 수 있어 유연성이 있다.

통합보험의 장점은 개별보험간의 통합으로 불필요하거나 중복되는 보장 내용을 없애거나 최소화함으로써 보험료 부담을 줄일 수 있다는 것이다. 보험사에서는 최대 30%까지 줄일 수 있다고 홍보하고 있다. 4인 가족의 경우 기존에 5~6건의 보험을 가입해 놓아 월 35만원 정도의 보험료 지출이 있다면 이를 통합보험으로 통일한다면 월 20만원이면 가능하다는 것이 보험회사의 설명이다. 또한 통합보험은 보험료 납입과 보험금 청구가 하나의 창구로 이루어져 번거로움을 최대한 줄일 수 있다.

보험료의 구성은 위험보험료, 저축보험료, 부가보험료 등 3가지 요소로 구성된다. 부가보험료는 보통 보험사의 ‘사업비'라고 보면 된다.

통합보험은 보험료가 저렴한 대신 만기 시 환급금이 없이 불입된 보험료가 소멸된다는 점에 유의해야 한다. 또한 통합 대상이 된 각 개별 보험의 담보 보장금액 및 기간 등이 각각 달라 전문판매인의 철저한 계약관리 능력이 매우 중요하다.

또한 입원의료비 답보는 5년마다 자동으로 갱신되는 구조이기 때문에 초기 보험료는 저렴하나 5년마다 보험료가 인상 변동될 수 있다.

■ CI보험

CI(Critical Illness·치명적 질병)보험은 암, 심근경색 등 거액의 치료비가 드는 질병에 대해 집중적으로 보장하는 게 특징이다. 종신보험처럼 사망했을 때 보험금을 지급하지만, 사망 전에 보험금을 미리 끌어다 쓸 수도 있다. 선지급해주는 범위는 보험가입금액의 50%~80% 내외다.

예컨대 사망보험금이 1억원인 CI보험에 가입한 계약자가 살아 있을 때 중병에 걸렸다면 최고 8000만원까지 선(先)지급해 준다. 물론 사망하면 나머지 차액을 받을 수 있다.

CI보험은 가입할 때 몇 가지 주의할 점이 있다. 우선 CI보험은 사망 전후(前後)를 동시에 보장하기 때문에 종신보험보다 월 보험료가 20~30% 정도 비싸다는 것이다. 또한 CI보험은 건강보험·암보험과 달리, 보험금 지급기준이 매우 까다롭다. 따라서 보험에 가입하기 전에 약관을 꼼꼼히 읽어보고 내용을 정확히 파악한 뒤에 가입을 결정하는 것이 좋다.

■ 변액유니버셜 보험

장기적인 투자로 목돈을 마련하는 방법으로 적립식 펀드와 함께 급부상 하고 있는 것이 바로 변액유니버셜 보험이다. 보장성을 가지고 있고 장기 투자의 성격이 짙다.

변액유니버셜 보험은 연금으로 전환할 수 있는 특징을 가지고 있기 때문에 이미 보험과 연금에 기존에 가입해 있다면 변액유니버셜보험의 경우 다소 중복성이 있을 수 있다.

구분

변액유니버셜 보험

적립식 펀드

성격

ㆍ보장성>수익성
ㆍ장기 투자

ㆍ보장성 < 수익성
ㆍ10년 미만의 중기 투자

세금

ㆍ10년 이상 유지시 비과세

ㆍ세금우대
ㆍ주식형의 경우 실질적으로 비과세

유동성

ㆍ계약을 깨지 않고도 수시 입출금이
가능

ㆍ입금: 정액형과 자유형 모두 추가
납입이 가능
ㆍ출금: 약정기간 이내 출금할 경우 환매
수수료 부과

전환성

ㆍ연금으로 전환이 가능

ㆍ연금식 수령 불가능

투자종목
변경

ㆍ채권형펀드, 주식형펀드, MMF등으로
투자 종목 변경 가능

ㆍ변경 불가

사업비 개념

기본적으로 보험이기 때문에 처음 7년 동안은 사업비와 위험보험료를 제한 나머지 금액 투자. 따라서 사업비 공제기간 중에는 수익률이 펀드에 비해 다소 떨어짐

사업비의 개념이 없어 고객의 돈이 모두 투자

중도해지

중도해지는 가능하지만 일정기간 들어가는 사업비와 위험보험료 때문에 어느정도 기간동안 유지하지 않으면 원금까지도 손해 볼 수 있음

중도해지가 가능하지만 수수료가 부과됨 (3개월 이내에 해지하면 보통 수익금의 70% 정도를 환매수수료로 부과)

■ 즉시연금보험

일시납 즉시 연금보험이라고도 한다. 보험을 가입하는 즉시 연급이 지급되는 것으로서 예를 들어 1억원을 맡겼을 때 당장 다음달부터 20년간 매달 30만 1700원(변동금리 4.3% 적용)씩의 연금을 수령하는 상품이 이에 해당한다. 만기가 되면 원금은 본인이나 가족 수령한다. 2005년 소득세법 개정으로 이자소득세(15.4%) 비과세되어 혜택이 커졌다. 보험가입은 보험사의 보험설계사를 통해서 할 수도 있고 은행의 방카슈랑스 상품에 가입할 수도 있다.

구분

주요 내용

어떤 상품인가

목돈을 은행이나 보험사에 맡기고 매월 일정액을 받는 보험 상품

가입대상은

55세 이상 고연령자

어떤 세부 상품이 있나

종신연금형과 상속연금형

종신연금형은 계약자가 생존하는 동안 평생수령하는 연금. 상

속연금형은 매년 일정 금액을 수령한 후 만기시에는 이미 납입한 보험료중 일정액을 일시금으로 수령하는 상품

연금액 추산

연복리 4% 대

현재 각종 금융기관들이 내걸고 있는 즉시연금보험 상품은 다음과 같은 것들이 있다.

구분

가입 조건

A사

만 55~80세, 최저 1000만원 이상, 종신형과 상속형(10년, 15년, 20년 만기)

B사

만 55~85세, 최저 1000만원 이상, 종신형과 상속형(10년, 15년, 20년 만기)

C사

만 55~80세, 최저 1000만원 이상, 종신형

D사

만 55~70세, 최저 1000만원 이상, 종신형

E사

만 42~67세, 최저 500만원 이상, 종신형과 상속형(10년, 15년, 20년 만기)

F사

만 45~73세, 최저 500만원 이상, 종신형과 상속형(10년, 15년, 20년 만기)

by Agenda Research Group



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